주차장에서 기둥에 범퍼를 긁거나 혼자 운전하다 차량을 손상시키면 가장 먼저 고민하는 것이 있습니다.
그냥 내 돈으로 고칠까, 자차보험으로 처리할까?
수리비가 30만~50만원 정도라면 자기부담금을 생각하면 현금으로 고치는 것이 나아 보입니다.
반대로 수리비가 100만원을 넘어가면 보험료가 조금 오르더라도 자차처리를 하는 것이 이득일 것 같기도 합니다.
하지만 자차처리의 손익분기점을 특정 금액 하나로 정하기는 어렵습니다.
자기부담금뿐 아니라 물적사고 할증기준금액, 기존 사고이력, 사고건수와 향후 보험료 영향을 함께 확인해야 하기 때문입니다.
자차보험이 정확히 무엇인가요?
흔히 말하는 자차보험의 정식 명칭은 자기차량손해입니다.
자동차보험에서 사고로 내 자동차가 파손됐을 때 그 손해를 보상하기 위한 담보입니다.
대인·대물처럼 의무적으로 가입하는 담보가 아니라 가입자가 선택할 수 있는 임의보험에 해당합니다.
따라서 사고가 났다고 모든 운전자가 자차처리를 할 수 있는 것은 아닙니다.
우선 자신의 자동차보험에 자기차량손해 담보가 가입돼 있는지 확인해야 합니다.
자차처리하면 수리비를 전부 받을 수 있나요?
그렇지는 않습니다.
자기차량손해에는 일반적으로 자기부담금이 있습니다.
쉽게 말하면 사고가 발생했을 때 차량 수리비 가운데 가입자가 직접 부담해야 하는 금액입니다.
보험개발원의 참조순보험요율 예시에서는 손해액의 20%를 자기부담금으로 하면서 물적사고 할증기준금액에 따라 최소·최대 자기부담금을 두는 구조를 제시하고 있습니다.
따라서 수리비가 적을수록 자차처리의 실익이 작아질 수 있습니다.
자기부담금은 무조건 20만원인가요?
인터넷에서 자차 자기부담금은 20만원이라는 말을 자주 볼 수 있지만 모든 계약에 그대로 적용된다고 생각하면 안 됩니다.
예를 들어 자기부담금이 손해액의 20%이고 하한 20만원, 상한 50만원인 계약이라고 가정해보겠습니다.
수리비가 50만원이면 20%는 10만원이지만 하한 때문에 20만원을 부담할 수 있습니다.
수리비가 200만원이라면 20%인 40만원을 부담하게 됩니다.
수리비가 400만원이라면 20%는 80만원이지만 상한이 50만원이라면 50만원까지만 부담하는 구조입니다.
하지만 이것은 어디까지나 예시입니다.
실제 자기부담금은 내 자동차보험 증권과 약관을 확인하는 것이 우선입니다.
수리비 50만원이면 현금수리가 나을까요?
여기서부터 단순 계산이 어려워집니다.
앞의 예시처럼 수리비가 50만원이고 자기부담금이 최소 20만원이라면 보험으로 얻는 당장의 경제적 효과는 크지 않을 수 있습니다.
보험처리 후 사고경력이 향후 보험료 산정에 영향을 미칠 가능성까지 고려하면 현금수리를 검토할 이유가 있습니다.
하지만 이것만으로 50만원 이하는 무조건 현금수리라는 공식을 만들 수는 없습니다.
현재 보험료와 기존 사고이력, 적용되는 자기부담금 조건이 운전자마다 다르기 때문입니다.
물적사고 할증기준금액이 200만원이면 200만원까지 괜찮을까요?
많이 오해하는 부분입니다.
자동차보험에 가입할 때 물적사고 할증기준금액을 200만원 등으로 설정하는 경우가 있습니다.
이를 200만원 이하 사고는 보험료가 전혀 오르지 않는다고 이해하기 쉽습니다.
하지만 정확하지 않습니다.
자동차보험의 갱신보험료에는 사고경력이 영향을 미치며 사고기록점수와 과거 일정기간의 사고 유무 등 여러 요소가 적용됩니다.
따라서 물적사고 할증기준금액보다 보험금이 적다고 해서 향후 보험료에 아무 영향도 없다고 단정할 수 없습니다.
보험료 할인 진행이 달라지거나 사고건수 등 다른 요소의 영향을 받을 수도 있습니다.
자차처리하면 보험료는 얼마나 오를까요?
자차 100만원 처리하면 보험료가 정확히 얼마 오른다고 미리 계산하기 어려운 이유도 여기에 있습니다.
자동차보험료에는 사고경력뿐 아니라 보험가입경력, 운전자 연령과 범위, 차량조건 등 여러 요소가 반영됩니다.
보험회사마다 적용보험료도 다를 수 있습니다.
따라서 동일한 수리비를 보험처리해도 모든 가입자의 다음 보험료가 똑같이 변하지 않습니다.
가장 정확한 방법은 사고접수 전 또는 보험금 지급 전 현재 가입 보험사에 해당 사고를 처리했을 때 갱신보험료에 어떤 영향을 줄 수 있는지 문의하는 것입니다.
기존에 사고가 있다면 더 신중하게 봐야 합니다
최근 몇 년 동안 이미 보험처리한 사고가 있다면 소액사고를 추가로 자차처리할지 더욱 신중하게 판단할 필요가 있습니다.
보험개발원은 갱신계약의 할인·할증등급을 결정할 때 전계약 등급뿐 아니라 평가기간의 사고와 과거 사고 유무 등을 반영한다고 설명합니다.
따라서 올해 처음 발생한 소액사고와 최근 여러 번 보험처리를 한 운전자의 추가 사고는 같은 조건으로 볼 수 없습니다.
이 때문에 인터넷에서 다른 사람이 나는 100만원 자차처리했는데 보험료 얼마 안 올랐다고 한 경험담을 자신의 상황에 그대로 적용하는 것은 적절하지 않습니다.
자동차 긁힘은 견적부터 받아보세요
주차 중 범퍼나 도어를 긁었다면 보험사에 바로 자차처리를 요청하기보다 먼저 수리견적을 받아보는 것이 좋습니다.
겉보기에는 작은 긁힘이어도 부품 교환이 필요한지, 판금·도색으로 가능한지에 따라 비용 차이가 커질 수 있습니다.
반대로 공식 서비스센터와 일반 정비업체의 수리방법이나 견적도 달라질 수 있습니다.
따라서 먼저 실제 수리비를 파악한 다음 자기부담금과 보험료 영향을 비교해야 합니다.
자차처리할지 이렇게 판단해보세요
가장 먼저 수리견적을 확인합니다.
그다음 자동차보험 증권에서 자기차량손해 담보와 자기부담금 조건을 확인합니다.
세 번째로 물적사고 할증기준금액을 확인합니다.
네 번째로 최근 몇 년 동안 보험처리한 사고가 있는지 확인합니다.
마지막으로 현재 보험사에 이번 사고를 보험처리할 경우 향후 보험료에 미칠 수 있는 영향을 문의합니다.
즉,
수리견적 → 자기부담금 → 물적사고 할증기준 → 기존 사고이력 → 보험료 영향
순으로 확인하는 것이 좋습니다.
보험처리했다가 나중에 취소할 수도 있을까요?
사고를 접수했다고 해서 항상 보험금을 지급받아야 하는 것은 아닙니다.
견적을 확인한 뒤 소액이라 현금수리가 유리하다고 판단하면 보험사와 사고접수 취소 가능 여부를 확인할 수 있습니다.
이미 보험금이 지급된 경우에도 상황에 따라 지급된 보험금을 보험사에 돌려주는 환입을 검토하는 경우가 있습니다.
다만 사고와 보험금 지급상태 등에 따라 처리방법이 달라질 수 있으므로 반드시 해당 보험사에 환입 가능 여부와 보험료 반영 여부를 확인한 뒤 결정해야 합니다.
상대방이 있는 사고라면 단순 자차 긁힘과 다릅니다
여기서 주의할 부분도 있습니다.
주차장에서 혼자 벽이나 기둥에 긁은 사고와 다른 차량과 충돌한 사고는 동일하게 판단해서는 안 됩니다.
상대 차량이나 사람이 관련된 사고라면 대물·대인배상과 과실비율 문제가 함께 발생할 수 있습니다.
따라서 상대방이 있는 사고에서는 내 차 수리비가 얼마인지만 보고 보험접수를 하지 않을지 결정하면 안 됩니다.
이번 글에서 설명하는 현금수리와 자차처리 비교는 특히 내 차량의 소액 손해를 자기차량손해로 처리할지 고민하는 경우에 초점을 맞춰 이해하는 것이 좋습니다.
자차보험, 얼마 이상이면 무조건 이득이라는 기준은 없습니다
결국 수리비가 몇 만원 이상이면 자차처리가 이득인가?라는 질문에는 하나의 숫자로 답하기 어렵습니다.
수리비가 100만원이라도 자기부담금과 사고이력, 현재 보험료에 따라 현금수리가 유리할 수 있습니다.
반대로 수리비가 크다면 자기부담금을 제외하더라도 보험으로 보상받는 금액이 상당해 자차처리가 유리할 수 있습니다.
따라서 특정 금액을 손익분기점으로 외우기보다 이번에 보험으로 받을 금액과 향후 발생할 수 있는 보험료 영향을 함께 비교해야 합니다.
자동차 사고가 발생했다면 먼저 수리견적을 받고 보험증권에서 자기부담금과 물적사고 할증기준금액을 확인하세요.
그다음 기존 사고이력까지 고려해 보험사에 예상 영향을 문의한 뒤 자차처리 여부를 결정하는 것이 가장 합리적입니다.
자차처리 판단표
| 확인할 것 | 왜 중요한가 |
|---|---|
| 실제 수리견적 | 자차처리 실익 계산의 출발점 |
| 자기부담금 | 보험처리해도 내가 부담하는 금액 |
| 물적사고 할증기준금액 | 사고점수 판단에 관련 |
| 최근 사고이력 | 향후 보험료 산정에 영향 가능 |
| 현재 보험료 | 동일한 인상률이라도 실제 금액 차이 |
| 사고 상대방 유무 | 대물·대인·과실 문제 발생 가능 |
| 보험금 환입 가능 여부 | 보험처리 후 재검토할 때 확인 |
